今日竹山网消息　家住城关的张女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品，收益率挺高的，因为工作比较忙，拖了几天才赶到银行购买，结果工作人员告诉她，那款产品已经卖完了，不过还有一款理财产品也挺好的，年收益率5%以上，5年累计收益率在20%以上，而且该款产品不收管理费，保证收益，同时兼具保障功能。张女士觉得不错，自己的钱目前也不着急用，就没有仔细询问，便购买了这款产品。回到家张女士把购买理财产品的事跟老公一说，老公也感觉不错，可拿过合同书一看却发现盖着某某保险公司的章，仔细看了一下合同细则，她买的根本不是什么银行理财产品，分明就是一份保险。
　　张女士有些纳闷，明明是银行工作人员推荐的产品，怎么成保险了呢？
　　近年来，随着金融服务的日趋多元化，各保险公司与银行之间的合作越来越密切，保险公司利用银行星罗棋布的网点进行保险销售，一方面扩大了保险的销售范围，增加了销售额，另一方面银行为了盈利，也积极地吸纳保险公司加盟，形成了一家银行多家保险公司驻点的局面。各保险公司驻点人员为了提升业绩，纷纷打“银行理财”招牌，那么，作为普通储户该怎样辨别银行理财产品和银保产品呢？专家指出，分清以下几点不同，即可避免“被保险”。
　　1.产品期限不同。一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则3年，多则几十年。而且银行理财产品起点较高，一般为5万，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、且起点低于5万，一般可以认定是保险产品。
　　2.缴费期限不同。所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
　　3.购买年龄不同。银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁；而银行理财产品则没有投资人的年龄限制。
　　4.收益性不同。银保产品的投资收益受市场影响较大，如有些投连险是不承诺最低保证利率的，分红险也可能无红可分，收益具有很多的不确定性。而银行理财产品的投资收益受市场波动较小，多数理财产品都能得到较稳妥的收益。
　　5.销售人员不同。银保工作人员是属于保险公司的，不是银行员工，客户可以在对方主动介绍产品时首先询问清楚。一般情况下，银行的理财经理会佩戴有理财上岗证书或工作牌。
　　6.犹豫期不同。银保产品一般都会有十天的犹豫期，如果发现自己买错产品的话，可以在犹豫期内退保，除了要支付10元的工本费外，本金不会受到任何损失。而银行理财产品如果不是滚动预约型的话一般会很快起息。
　　银行理财产品和保险产品其实适合不同的群体，保险产品多数兼具理财功能和保障功能，并且必须长期持有，流动性较差，短期内退保将会蒙受较大损失，因此投资者应根据自身的资金状况、风险承受能力、投资期限、投资目的等，选择适合自己的投资工具，以避免因选择产品不当带来的投资失误。（谢莹）