◇　田友斌　李　昌

        当前，农村信用社在推广小额农贷中，虽然坚持了规范操作，坚持了以农村信用工程为基础，但是小额农贷的运行仍暴露了一些问题。
　　一、小额贷款逾期率偏高。通过调查，我们发现形成小额贷款逾期高的主要原因，一是农业产业生产周期长、见效慢，贷款形成逾期的可能性大。二是农民无固定收入来源，还款预期难以把握。三是受支农再贷款期限、存款结构、资产流动性等因素的影响，小额农贷期限有人为缩短的现象。四是仍有部分户不讲信用。对此，我们认为要根据农业生产周期及农户还款的综合因素确定贷款期限，要突破小额农贷是短期贷款的思想束缚，适当放开农贷期限，对因自然灾害形成的不能归还的小额农贷，及时进行延期。
　　二、小额农贷风险仍然存在。其原因一是农业是弱势产业，是高风险产业，受自然灾害影响大。二是小额农贷是信用贷款，风险系数为１００％，本身就存在着较大的潜在风险。三是县域经济中缺乏可靠的产业项目，支持农业产业结构调整存在一定的盲目性。四是受市场的冲击，农产品价格涨跌起伏较大。对此，我们认为小额农贷的投放也应量力而行，不宜盲目大规模上马，应坚持“一乡一品”、“一村一品”的原则，以防止风险向单一项目集中。对确因自然灾害而形成的小额农贷风险或损失，在责任追究、比例管理等方面，应实事求是、区别对待。
　　（三）小额农贷管理力量跟不上。农村面积大、地域辽阔、农户居住分散，贷款分散到千家万户，使原有的信贷人员工作量急剧增长，致使农贷管理跟不上。对此，除应迅速加强对信贷人员的培训外，还要按实际管贷能力调整和充实信贷人员。
　　（四）小额农贷比较效益低。目前，我县小额农贷综合收息率仅在５％左右，与资金综合成本持平，低于其他贷款２个百分点。小额农贷使信用社在实质上扮演着农业政策银行的角色。农村信用社要讲求效益，小额农贷要适当提高利率，以保本微利为原则，使小额农贷有理论和现实意义，使其深入持久地开展下去。