农民得到什么？

　　一个县级农信社的“华丽转身”

　　■ 胡  奎  

 
    “今年预计还需要多少贷款？”9月2日，竹山农村商业银行董事长刘玉山来到许华清家摸底。
　　许华清是上庸镇南坝村村民，也是潘口水电站移民，田地被淹后，以经营奇石为生。
　　刘玉山原来是县农信社理事长，两个月前，县联社改制为竹山农商行，这也是我省首家县级农商行。
　　“压力太大了，要把‘三农’贷款规模做上去，把存贷比再提高10%就好了。”刘玉山说，刘玉山的压力来自省农信社持续六年的改革——
　　

改革的持久战

　　农信社是上个世纪五十年代初，国家推行生产、供销、信用“三大合作”的产物。此后半个多世纪，农信社经历了由人民银行管、下放给公社和生产大队管、农行代管、省农村金融体改办和银监局管理若干阶段。在50多年的推来让去中，痛失许多发展机遇。过渡体制的弊端不断暴露和积累，历史的问题和现实的矛盾交织，农信社生存和发展危机日益凸现。到2004年，县农信社形成了4000多万元的历史包袱，相当于当年全县财政收入的45%。不良贷款占比高达35%，资本充足率负19.5%。
　　2005年7月，省联社成立。县农信社改革大幕由此拉开。
　　县级联社统一法人改革启动，争取央行票据兑付，消化包袱2370万元；县政府用停职、停薪等强硬措施，清收公务员逾期贷款和各种担保贷款等1560万元。但历史遗留下来的包袱，指望一两招卸掉并不现实。
　　农信社究竟是谁的？出现经营风险谁来承担？在村镇银行等金融机构阔步进村，曾经“洗脚上岸”的商业银行重返田埂，农村金融市场风云激荡的市场形势下，如何站稳脚跟并实现良好地风险控制？2009年，根据全省统一部署，县农信社改革再出发——

　　资产重组，剑指产权

　　改革的方向再次明确。把农信社改成由农民、农村个体工商户、企业法人及其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。改革的步骤再次细化。引进战略投资者，明晰产权，但遭遇当头一棒。
　　当年，银监会提高了农村银行机构组建门槛：不良贷款比例由低于8%调整为低于5%；贷款损失准备充足率由100%调整为150%；资本充足率由不低于8%调整为不低于10%。按上述标准，县农信社资金缺口达2000多万元。省政府首次动用金融风险防范基金支持500万元，县政府用1114.4万元的优质资产置换消化信用社不良资产，清收不良贷款850多万元，共消化包袱达2000多万元；圣水茶场等11个企业法人携资5900万元入股合作，社会自然人入股4100万元，1亿元的股金顺利募集大幅提高了资本充足率。改革取得突破——

农民得到什么？

　　“农信社持续6年改革，得到实惠最多的是农民。”上庸镇南坝村村民许华清说，去年他在农信社贷款8万元收购堵河上游的一些奇石，打上蜡后销售，净收入有10多万元。
　　改革不改支农方向。竹山农商行董事长刘玉山称，止7月底，全县支农贷款余额就有7.1亿元，今年还要再发放8000万元。是2005年全年支农贷款的4倍。
　　农信社资产质量也大幅提升。止7月底，全县农信社各项存款19亿元，各项贷款12.3亿元，比2005年增长410%，比2009年增长178%,不良贷款占比由2004年底的35%降至1.55%；资本充足率、拨备覆盖率大幅提升；支农贷款总额达到7.1亿元，占全县金融机构的99%；县农信社在经历60年风雨洗礼之后，终于走上自主经营、自负赢亏、自我约束、自我发展的良性循环道路。