○　喻允昌   李昌

　　公务员小额信用贷款在我市方兴未艾，亟待开发，其风险极小，其展贷、引存市场广阔，其效益极其可观。
　　公务员小额信用贷款与小额农贷、助学贷款一样，也是为特定的服务对象提供金融服务的一种贷款形式。我们所说的公务员小额信用贷款是广义的，是指向由国家和各级地方财政负担的在职的国家机关、事业单位的工作人员发放的有具体用途的人民币小额信用贷款。
　　随着农村信用社业务的迅猛发展、城镇金融竞争不断加剧等金融形势的变化，推行公务员小额信用贷款势在必行。
　　一、推行公务员小额信用贷款是金融竞争的大势所趋。
　　金融竞争其实质是对客户资源的争夺。因此，针对特定的客户资源，适时推出信贷服务的新品种，抢占发展的先机是赢得客户、赢得竞争的制胜法宝。正是如此，历经成熟发展的国内外商业银行不断地开拓经营新领域。对于公务员贷款，因其收入提高较快，收入稳定，是风险低的“优质客户”，在国外，美国、英国等国家早已开办公务员贷款业务，美国还成立了公务员信贷联盟(Government Employee  CrdeitUnion)为公务员提供优惠方便的信贷服务，以支持公务员贷款。我国自去年以来公务员贷款也已是风起云涌。如中国工商银行衢州市分行去年8月推出“公务员信用贷款”，规定在职国家公务员和全额拨款的事业单位工作人员，最高贷款额度可达15万元。今年5月底，建设银行深圳市分行也推出了公务员“信用贷款”业务：凡55岁以下的深圳公务员和教师，均可凭个人身份证和教师、公务员的工作证，直接在该行办理贷款业务。贷款用途为汽车消费和住房装修，金额与职务和职称相对应，最低信贷额5万元，最高30万元。今年7月交通银行杭州分行为杭州地区（含省级机关）公务员制发“太平洋公务员卡”，持卡者无需担保便可享受最高额度20万元、最长期限一年的信用贷款。还有中国银行、长沙市商业银行等等许多商业银行都开办了不同名目的公务员贷款。这些发展动向告诉我们推行公务员贷款不容迟疑。
　　二、推行公务员小额信用贷款是解决“公务员族”“贷款难”的需要。
　　近几年来，我们通过在农村推行农村信用工程，基本解决了农村贷款难的问题，在城镇我们积极改善服务方式，或实行贷款营销，或开办金融超市，基本解决了城镇容易提供担保抵押的经营者贷款难的问题。尽管各种贷款方式都没把公务员贷款排除在外，但公务员这一特殊群体，大多数碍于“面子”，不愿托人担保、不愿以自己的财产“过户”抵押，还有的怕手续麻烦，放不下“身价”到处低眉顺目找人办事，因此，公务员贷款一直处于休眠或半休眠状态。近年来，按照“年青化、知识化、科学化”的要求，公务员的更新速度不断加快，管理职能不断细化，机构不断完备，公务员队伍也不断壮大，一大批年青的公务员在购房、购车、购置家电、婚嫁等方面都有贷款需求，特别是随着利率下调到一般工薪阶层可接收的标准后，公务员族普遍认为“宁背明帐不背人情帐”，要求方便、保密、快捷取得贷款的呼声更加高涨。因此解决公务员贷款难的问题迫在眉睫。
　　三、推行公务员小额信用贷款是信用社业务拓展的需要。
　　信用社脱钩后，中央按照金融一盘棋规划，多次明确信用社的服务对象就是“三农”。这是针对当前农业是弱质产业、农村还相对落后、农民还比较贫困，急需金融配套服务的现状下作出的正确决策。因此，信用社在资金安全性、流动性、效益性的前提下，应全力做好支持“三农”发展的工作。但是，近两年的支农实践已经证明，“三农”支资金的需求也是有一定限度的，这是因为一是大多数农民从事传统农业生产的化肥、种子、农药等几百元的投入已经不再依靠贷款解决；二是农村产业结构调整没有持久的、可靠的、稳定的项目，许多产业结构调整项目都陷入了政府调种——市场跌价——农民弃种的怪圈。“物贱伤农”使农民怕贷、怕发展；三是农村消费性贷款因农民没有可靠的收入来源，如不是迫不得已一般不会依靠贷款“背息”来解决。以全市第一信用镇-----竹山县宝丰镇为例，2002年该镇被评为信用镇时为占全镇80%的农户即8500户授信1600万元，因是样板镇，联社以调剂资金完全满足农户贷款需求，虽赶上全镇性黄姜产业结构调整，但该镇贷款增长1200万元后，今年以来累放、累收月月基本平衡，贷款总额没有新突破，贷款状况处于暂时的“饱合状态”。这就是说，在一定时期、一定的农村区域内，农民的资金需求是有限的。当支农达到这个限度时，不能说信用社业务发展也因此而停滞。信用社要发展就不能机械的、狭隘的理解支农，一味地在农村农户中守株待兔，而是要以支持“三农”为基础，多辟溪径，寻求广大农村更宽泛的服务对象，拓展业务领域，促进信用社不断了发展壮大。
　　四、推行公务员小额信用贷款是防化金融风险的需要。
　　金融风险，尤其是信贷资产风险，关系金融业生死存亡。信贷风险的形成的原因对于借款人来说无外乎三个方面：一是借款人丧失偿还能力，二是借款人失信，三是借款人消失恶意逃废债。而公务员小额贷款有此三个方面的可能性都最小。这是因为一是公务员收入稳定，有可靠的还款来源。公务员有固定的编制，工资一般都纳入了财政预算，由财政按月固定拨付，预期收入可控性较强，且公务员工资呈不断上涨趋势，具备完全偿还能力，还本付息有直接保障；二是公务员在社会各阶层中，社会地位较高，自我优越感强，重身份、重面情，自我约束力强，且深知失信将使自己陷入孤立的被动境地，在单位难以立足，得不偿失，因此极力守信，个人信用有保障；三是公务员工作相对固定，没有因借款人流动而带来的风险。公务员阶层中能力相对较强，上进心强，对前途充满希望，多全身心地投入拼打事业，加之国家没有公务员买断身份的规定，如无特殊原因，流动的可能性较小，尤其是中年以上公务员一般都成家立业、事业有成，盲目弃职的可能性更小，贷款的安全性有保障。