2011年，省联社按照湖北省“十二五”经济社会跨越式发展的要求，提出了三年内实现“业务三年翻番，风险得到有效控制，发展环境风清气正”三大愿景。三大愿景对全省农信社的发展起到了提纲挈领的作用，全省上下展开了关于如何推进业务发展、如何有效防控风险，如何优化发展环境的大讨论。在这个大环境下，全省首家县级农商行——竹山农村商业银行的发展格外引人瞩目。
　　一方面，农商行保持了强劲的发展势头，在竹山县域金融机构中继续占据领先地位。据统计，止2012年1月底，农商行存贷款市场份额分别达到37%、33%，继续位居全县金融机构首位，与同业机构相比，具有绝对优势。另一方面，受各种因素的综合作用，农商行面临的压力和挑战随之增大。新的形势和考验不容我们有片刻的懈怠；因而，更应当在成绩中看到差距，在顺境中保持清醒，树立正确的思想认识，应对风云变幻的业务发展环境。
　　看数字更应看内涵：正确认识宏观经济影响下的业务现实
　　通过统计数字的对比不难发现，竹山农商行在2012年继续实现了业绩的“开门红”。但是，在经济增长下行与物价上涨压力并存的局势下，乐观的数字某种程度上并不等同于真正意义上的业绩攀升。通过分析，笔者认为以下几个方面值得商榷。
　　通膨压力致使负债业务泡沫富余。持续的通货膨胀导致“钱不值钱”，国内基本单元的人民币币值贬损，因而负债业务泡沫含量增大。
　　资产业务谨防紧缩，基层支行亟待提升信贷服务效率。贷款是银行主要的资产业务。尽管农商行在一县之内的同业中具有压倒性优势，但“想说放贷不容易”的现实不容忽视。笔者身处乡镇一线，对农村市场亟待解决的问题深有体会。农商行支农的主打信贷产品为小额农贷。一方面，宏观经济形势低迷对信贷投放有一定影响。另一方面，民间借贷及农村地区外出务工人员逐年增加的现实，也加大了信贷投放的难度。此外，很多客户反映，小额农贷尽管程序相对简单，但金额小、用途单一，往往与农户实际需求相去甚远；其它品种的信贷产品又面临审批时间长，手续繁杂等问题。因而，这样的局面下，他们心理上反而更倾向于民间借贷。
　　笔者认为，应客观看待上述事实。针对负债业务，在追求数字稳进的同时，不妨利用专业知识，尝试对数字进行进一步分析，找出不同区域内存款“水分含量”的大小，认识负债业务发展的真实走势，避免出现乐观数字下的盲目乐观情绪。同时，平和心态面对资产业务出现的紧缩苗头，建议从提升服务效率、科学制定利率政策等方面着手，挽回客户信心。当然，有条件的地区还可以进行实地调研，对原有信贷品种进行完善，以迎合客户需求，多渠道开拓信贷市场。
　　知竞争更应懂竞争：竞争平台决定发展高度
　　随着同业机构对县域金融市场越来越密切的关注，农商行面临的压力与日俱增。相对而言，一定区域的市场潜力在一定时限内具有稳定性，因而，竞争者越多，每一位竞争者能够实际占领的资源必然越来越少。竹山农商行正经历着这样的考验。尽管统计表明，一时之间他行对农商行业务的发展尚还不足以形成强大的威胁，但“资源蛋糕”的瓜分者越多，对原本最大的资源占有者来说，损失也就越大。因此我们不能过于乐观地迷信看到的数字，而应着眼于更高层级的竞争。
　　竹山农商行的发展是有目共睹的，但是，这并不代表现有的成绩放在任何环境下都具有绝对的竞争优势。平台决定发展高度，在现有基础上，我们的定位倘若止步于和同一个县内同业间的竞争，不免有一定的自贬身价的嫌疑。因而，应当转变思想观念，反骄破满，敢于寻找真正意义上的竞争对手，厘清差距，迎头而上。
　　与此同时，在与同业机构的对比中，应正视另一个事实——成本效益问题。农商行的队伍放在任何一个县都是其他行无法匹敌的，这也就意味着，农商行的经营成本跟他行也不具备可比性。因此，在比较综合业务发展的同时，比较单个员工、单个网点创造的效益可能更加有利于我们看到差距，实现真正意义上的竞争。
　　做经营更应精经营：莫使亏损支行成“废棋”
　　如果进行较为细致的成本核算，毫无疑问，一部分乡镇网点必然呈现出亏损经营的状态。乡镇网点的支出大头一般主要有：付给存款人的利息、职工的工资支出、营业成本支出、正常费用支出、其他隐性开支等。而收入来源主要是利息收入和中间业务等。拿笔者所在的双台支行为例。2011年，双台支行首次实现利息收入破百万大关，达到110万元。但综合上述各项支出进行粗略估算，该支行仍处于亏损状态。由于不同时期经济环境的不同，不能就此断定该支行以往的经营状况也是亏损，但这一对比至少能够说明之前的三年，该支行的经营是亏损的。
　　但纵观竹山农商行总体经营成效，并没有因为部分支行的亏损经营受到很大的影响；在消化亏损的同时，近年来，一直呈现出较好的发展势头。但是，是不是因为亏损可以消化，就应当放弃努力呢？
　　答案当然是否定的。根据银行经营的效益性原则，亏损状态的支行应当形成一定的警惕性。农商行成功改制，意味着其产权结构更加优化，经营上和现代标准化银行更加接近，追求效益必将成为其必然的生存之道。试想，强调效益的形势下，亏损支行处于何种地位？相对于盈利行社，当然是包袱，是沉重的担子。目前的宏观调控政策仍将农商行作为支农的主要金融机构，因而，部分支行仍旧可以在亏损的状态下持续经营。但不能否认，在未来经济政策进一步调整的状况下，农商行的历史使命或许会发生改变；而且，根据现行改革的状况可以预测，它的改变将会朝着更加独立的法人组织这个方向而去。也就意味着，在未来的道路上，农商行的发展将更加受制于优胜劣汰的自然法则。而在这个法则的作用下，一切阻碍其发展的因素都必将成为其舍弃的目标。
　　显然，如果不形成紧迫感，及时改变现状，亏损支行必将成为“废棋”，步入被舍弃的行列。感情上，每一个农商行员工都不愿看到有这么一天，但理智告诉我们，这绝对不是凭空捏造、没有可能的事。如何在开源节流、节约经营成本的前提下，优化存贷结构，扭转亏损局面，是一个值得深入探讨的课题。
　　综上所述，在新的形势下，农商行真实的发展环境并不如我们看到的那样波澜不惊，倘若没有忧患意识，最终只会陷入盲目的自我肯定中迷失方向。当然，点出忧患的用意也不在于否定成绩，无谓的自我加压。笔者剖析时弊只为坚持一个信念：保持清醒、明确方向，是每一个有担当的农商行员工应该明白于心的现实。
　　针对服务区域经济的问题，如何在保持特色的同时，提升服务效率；针对银行业面临的共性问题，如何寻求突破，保持领先地位；针对业务发展的“短板”，如何更加优化发展结构，扭转经营态势等等，都值得我们每一个人深思！而这一系列问题的解决，又离不开思想观念的转变。正视现实，不盲目乐观，不轻易悲观；提振精神，不妄自菲薄，不鼠目寸光；脚踏实地，不回避“短板”，不舍弃努力；或许，这是我们应对挑战最佳的选择！（田 蜜）